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如何应对全球支付挑战? –专家访谈

日期: 2020年4月22日
阅读时间: 18 min

我希望你’ve already had a chance to see one of our IT领导力见解 情节或听以下内容之一 播客.

如果没有,请不要’不用担心!我已经转录了与Igal Rotem进行的一次访谈,后者是高科技执行官和连续企业家,是一家公开交易(NASDAQ)公司的创始人和首席执行官,具有广泛的业务发展,销售管理和战略性业务规划技能。 Igal目前是Cedorax的首席执行官兼董事会成员–一家具有一流跨境处理能力的全球商户收单银行,专注于在线商务和全渠道支付交易。

这将是以下对话的主题– 付款世界以及如何应对全球支付挑战。它’这是一个非常有趣的方面,尤其要记住,支付市场是金融世界上最大的市场部门之一。

那里’s surely an 迫切需要通用实时 全球市场的全球支付–特别是当我们考虑跨境付款时。如今,国际企业越来越期望这种全球性的实时融资渠道。

这是采访中的内容,您可以从中了解来宾的想法。

Michał: 一个有趣而令人兴奋的话题,甚至更有趣又令人兴奋的客人–Igal是一连串的高科技企业家和执行官,目前是Credorax(一家持牌商人收购银行)的首席执行官和创始人。它’很高兴有您在这里,伊加尔。

Igal Rotem: I’很高兴来到这里。非常感谢您主持我,Michał。

Michał: 作为介绍,您是否愿意介绍更多有关您自己和Credorax的信息?

Igal Rotem: 是。如您所言,我叫Igal Rotem,我是Credorax的首席执行官兼董事会成员。一世’我是一位来自以色列的连续企业家。 Credorax实际上是我的第四家公司。我的背景– I’一位半导体工程师,离我开始的地方有点远。

Michał: 是的,的确如此!

Igal Rotem: 但是我看到付款机会以及我们在Credorax所做的一切都非常令人兴奋。我以前的公司是半导体公司。一世’出售,公开发售已涉足高科技领域多年。 Credorax是一家经EC许可的银行,专注于电子商务,移动商务,并主要在全球范围内实现付款,主要面向专注于跨境业务的商户和支付服务提供商,即在其本国以外销售产品或提供服务的公司管辖权。这是我们的核心专业知识。

Michał: 太好了,谢谢–听到您很高兴–那对您来说是一个非常相关的讨论。作为初学者,我’我曾经听过您的一次采访,但我在YouTube上发现它的原因是,您说付款对您的业务的影响远不如您所知。这让我感到非常有趣,因为尤其是在零售和电子商务领域,’关于与客户的情感联系以及这种无缝的用户体验,这都是至关重要的。如果这不能很好地进行,那么其余的业务都会受到影响。然后’这种无缝体验带来了什么付款。

您能再详细说明一下吗?

Igal Rotem: 大多数电子商务零售商(肯定是那些专注于跨境的零售商)的经营业务模式都差不多,他们会说其销售额的EBITDA为5-10%。这意味着它们在非常狭窄的利润环境中运行。他们面临很多竞争。他们面临很多挑战。通常,涉及跨境业务是一个快速发展的行业。并且由于其性质,存在许多很多复杂性。

许多公司不知道支付业务对其业务的影响有多大。 而且我敢说,参与和处理其业务的付款部分可能是他们可以为其业务做的最有效的事情,这将影响其EBITDA。因为任何改变,他们对成本结构,批准率的优化,外汇优化的任何改进,都会直接影响其利润。在许多情况下,他们在日常操作中具有的任何其他操作功能都比其他情况更多。

因此,我们在Credorax所做的一件事是成为咨询服务提供商,而不是其他任何事情。我们既是一家支付公司,又是一家支付支持者,但我们也尝试为我们的生态系统和客户提供服务。

Michał: 是的,我绝对同意您所说的关于付款便利性的说法。它’是提高利润率的好方法。然后’尽管如此,它仍然不会很明显’极其正确。但是这样做的挑战是什么?当您在全球市场上进行全球范围的全球支付时,’很难破解。最常见的挑战是什么,您如何应对?

Igal Rotem: 我要说,Michał面临的第一大挑战是确保您将完成付款周期。客户接受的付款方式实际上是有效的,并且接受’s executable, and it’s happening. 让 me elaborate on this.

想想您在营销方面付出的巨大努力。您使用会员将流量吸引到您的网站。您需要投入大量精力来确保到达和降落在目标网页上的流量质量良好。如果要从您的网站购买服务或产品,则由该人做出决定。然后,当他做出这个决定后,他进入了结帐页面,’工作时,使用他的信用卡,该信用卡不被接受。他使用另一种付款方式。由于某种原因,他无法完成交易。然后他收到一条通知“您的信用卡无法使用”或“您的信用卡公司未授权交易”。请使用另一笔付款。’。

这种情况发生在这种特殊情况下,对商人来说非常非常非常糟糕。为什么?商人输了三遍。商家损失了您的特定交易’重新尝试完成。商家将失去作为客户的Michał的终生价值,因为Michał随后将转到另一个网站,另一个商家,并会尝试获得您想要获得的产品或服务。第三大损失–这是最大的损失–这是商人将损失Michał的事实’s circles, Michał’的联系方式’的关系。因为将要发生的是这个个人消费者,所以有一个问题,因为他不能’为了完成交易,他’不会推荐您的网站。他’不会推荐您的购物体验。因此,你’不只是失去他作为客户的机会。您’重新失去家人,朋友和社交网络。这就是为什么完成付款如此重要的原因。

Michał: 那 really explains the scale of the problem.

Igal Rotem: It’这称为处理验收,处理批准率优化,这是最具挑战性的任务。实际上,作为跨国商人, 您面临的挑战更大,因为这不是面对面的交易。 这不是消费者在商人面前出现的持卡交易。它在线,远程,可以坐在德国,商人可以是波兰商人或中国商人。在某些情况下,接受率和批准率可能会很低。 低至50%以下。

Michał: 这是为什么?

Igal Rotem: 因为发行人和收购人很多次不这样做’不了解需要将哪些风险参数应用于此类跨境交易。他们仍然认为,如果商人是德国人,而持卡人是波兰人,来自捷克共和国或来自中国的持卡人,那么它立即就会无缘无故地触发所有警告信号。

那 means you will lose a transaction. 作为跨境支付提供商,我们的主要任务是确保最大限度地减少这些事件并确保安全,并提高使用特定支付方式的特定商家的批准率。 那’s number one.

Michał: 什么是第二?

Igal Rotem: 第二是外汇。 你又来了,让’假设您是一位德国商人,但现在您的客户遍布全球,在许多情况下,您都希望以当地货币显示价格。

Michał: 那’s it –您想本地化服务。

Igal Rotem: 究竟。您想本地化服务。因此,这个人可能用新台币,日元等来付款,但是您’重新设在欧洲。因此,您的运营费用大部分与欧元挂钩,因此您希望以欧元支付,但您仍然不愿意’不想失去外汇兑换和外汇’与此类交易相关的费用。

这是一个很大的挑战。一世’给你一个数字,可能会吓到你。像我这样的公司很多’ve表示,利润率非常低,利润率非常低。让’s说这个家伙的EBITDA利润率约为5%。他有时可能仅在外汇交易中损失5%,甚至没有意识到自己’损失了这笔钱。让我举一个简单的例子。这个家伙在英国有客户,他们用英镑购买,然后他’告诉他的付款提供商–请为我提供的服务或产品的收益出资’我卖到我的欧元账户。这意味着,如果您将英镑存入欧元帐户,则将进行转换。

Michał: 并会从中获得收益,是的。

Igal Rotem: 究竟。这个人可能是一个极其昂贵的外汇提供商,可能是银行,也可能是另一家实体,因此您也必须对其进行优化。

Michał: 第三个挑战是什么?

Igal Rotem: 最后但并非最不重要的一点是技术。 许多电子商务提供商经常做促销,做运动,做活动,扩大曝光度。 当他们进行这些活动时,每秒的交易数量将猛增。因此,他们需要确保其支付提供商可以承受这些数量的交易和风险承担。如果您的系统无法处理系统负载的快速变化,则可能会遇到以下情况:您在运行广告系列时突然崩溃了。您已经花费了成千上万欧元来建立广告系列,但突然间繁荣起来,因为付款受到影响且不可能。

Michał: It’可靠性和可扩展性的结合’re talking about.

Igal Rotem: 究竟。 It’关于可靠性。它’s about scalability。它’我想说的是,您期望付款提供商提供的持续服务。

现在,让’从现在到现在已有15年的历史了。当99.9%的事务脱机时,这并不是什么大问题。系统已关闭或系统不可用,我们仍然可以执行购买。在您推广服务和产品的在线快速业务中,您需要与以前完全不同的系统可靠性。这是一个巨大的挑战,因为其中的大多数系统都已经过时了。

Michał: 是的,所以绝对是三个非常有趣的挑战’我提到过。最后一个你’ve said, you’我已经开始描述它,说挑战在于技术。 在金融科技和支付领域,技术无疑是整个行业的基础。 而且,该技术允许利用这些类型的公司/商人拥有的(但通常不利用)含义数据的另一资产。 许多商家,尤其是电子商务商家,必须是(或通常是)数据驱动的 业务。数据是建立客户体验的关键因素。数据是营销,个性化等方面的关键因素。

您能否再说几句有关如何使数据有用,如何从中获得有意义的见解的重要性?这如何影响企业?

Igal Rotem: 非常感谢Michał的问题。它触及我们工作的核心。当人们问我时,您能从30,000英尺高的角度描述Credorax的本质是什么。说,“伙计们,Credorax是一家碰巧是银行的数据公司。而不是拥有IT部门的银行。”

这是我们工作的核心。我们向我们的生态系统提供数据,并且我们以实时方式提供数据,这意味着您还将实时获取数据,您可以准确地看到最细化的订单项的交易成本。而且,您会实时收到有关任何问题的通知,因此您可以立即响应这些事件并实时采取措施以解决问题。

如果您在捷克共和国遇到问题,如果您在比利时遇到问题,您不会’希望在两周后收到有关这些问题的通知,以使您无法在问题发生时解决问题。 现在,我们提供给您的数据将使您能够即时做出明智的决策。 让 me give an example.

让’s说您有一笔交易,该交易起源于西班牙的欧元,并且您知道对于这种卡,这种交易,这种价值的交易,最好的银行就是巴克莱银行。因此,您想将交易运行到巴克莱。

然后,您获得另一笔交易;它来自瑞典,此笔交易是在瑞典克朗中进行的。您要优化批准率,并且要优化此特定交易的成本。您知道Ingenico是此类交易的正确提供商。因此,您将需要将此交易定向到Ingenico。这种智能路由和动态决策能力是Credorax提供的一项关键任务功能。

这取决于您要确定的目标功能,即对您至关重要的参数。您要优化成本,要优化批准率,要优化FX转换,要向某些提供商保证一定数量。所有这些参数都必须由实时决策平台进行管理。我们称其为智能路由。这将使您优化付款。

另一个因素是您要花费多少交易。例如,在线旅行社(OTA)和在线旅行社对他们而言,特定交易的成本就是圣杯。基于此成本,他们很多时候可以根据您的特定交易即时做出战略决策。因此,如果您住在德国,并且想从法兰克福飞往伦敦,他们可能会使用俄罗斯卢布在俄罗斯为您购买机票。因为他们发现它在特定时间对您所指示的其他参数的灵敏度最优化。他们需要优化和管理自己的平台,以便以最佳方式执行此类交易。当然,您需要实时提供这些数据,我们会提供此类数据。我想说,这是我们最有力的价值主张和主要销售因素之一,最重要的是,我们赢得了业务。

Michał: 是的,我明白您的意思,绝对正确地使用数据对于任何业务都是至关重要的,尤其是在瞬息万变的环境中动态运行的业务。

最后一个问题’为您准备的是关于付款的未来以及对趋势的预测。特别是关于一种趋势,因为明显的薄利,客户获取量增长,这些都是影响这一环境的趋势。但是我’我很想知道您对无现金方向的看法,尤其是在虚拟卡上,不再有塑料卡。这是威胁还是机遇,您会说什么?

Igal Rotem: 因此,我想说,在许多方面同时发生的趋势很少。 我认为现钞将在不到20年的时间内不再存在。

Michał:
那’s a bold statement.

Igal Rotem: 在世界大部分地区。和我’ll tell you why. 让’以中国为例。中国虽然是一个庞大的国家,却非常接近一个无现金社会。

Michał: 是的,是的。

Igal Rotem: 您可以使用手机购买任何东西。那’是的。人们可以携带100张纸条,而数周和数月内都不会使用。

Michał: 瑞典也非常相似,那里已经有很多无现金空间。

Igal Rotem: 究竟。我认为中国在无现金方面非常接近,仅次于瑞典。大多数中央银行,大多数政府都在推动这一目标 因为它可以节省很多钱。它节省了很多摩擦。它减少了黑人经济;它减少了逃税行为。它提供了对经济活动和经济环境的非常大得多的控制。当然,可以大大减少犯罪。因为每次执行数字交易时,您都知道参数。而且,隐藏交易或进行任何形式的逃税的能力也将降至最低。
因此,我认为我们已经非常接近一种情况, 世界大部分地区的大多数政府将拥护无现金社会。现在,是否在未来两年内不会发生这种情况,我认为可能需要一些时间。

Michał: 是的,您还需要树立一种社交心态,尤其是在不是数字原住民的人中,这将是无法立即接受的。

Igal Rotem: 的确如此,但是我们越来越倾向于简化付款方式。一键式结帐,非常简单,非常透明,非常安全,从现金转为无现金的能力将很快。以便’这一趋势必将使我们的总可用市场增长五倍。

人们不了解,但世界上大多数地区仍需要现金。在无现金社会中,电子货币仍不到25%。

Michał: 大概是。

Igal Rotem: I’我在谈论全球。我们还有一段路要走,对此我们感到非常高兴,非常激动。当然,很乐意支持它。

另一个趋势是区块链。区块链是一个消息传递平台。同样,人们倾向于混淆区块链和加密货币。但它’不相关。总账和区块链是一个消息传递平台。

Michał: 是的,它们的目的完全不同。

Igal Rotem: 究竟。我相信区块链吗?绝对。 我认为区块链将越来越成为主流吗?绝对。如果您在Finextra上在线浏览,您会看到一个重要的宣布,即我们最近与Samsung SDS合作,共同为电子商务公司开发全自动对帐引擎。

Michał: 那’s exciting!

Igal Rotem: 非常令人兴奋。我们坚信这种趋势。话虽这么说,我认为这是一个消息传递平台,它将大大简化该流程,该流程对于支付公司和商业银行而言都是后台流程。它’这是一个了不起的机会。它’s not a trap.

也, 替代付款方式,诸如PSD2的趋势,SEPA直接借记,其他付款方式,帐户到帐户等等,它们是提供更多服务的绝佳机会。我不知道’认为卡业务正在消失。

Michał: 实体卡呢?

Igal Rotem: 绝对,物理塑料会在某个时候消失。它’如果需要,仍被视为状态符号。因此,我不 ’认为塑料将完全消失。但是使用塑料时,使用物理卡会慢慢掉下来。从我们的角度来看,它没有’真的很重要。相反,因为我们专注于电子商务和跨边界,所以无论如何,都不存在交易卡。可以说,不存在实体卡的事实是该物品的性质。

我觉得 一般而言,智能手机的普及率确实在加速这种无现金无卡支付方式。我们绝对非常非常支持这一点。

Michał: 那其他付款方式呢?

Igal Rotem: Credorax支持所有其他付款方式。我们在全球范围内支持120多种替代付款方式。我们将看到这一领域的延续和发展,因为人们想要个性化,人们希望对某个渠道有更多的忠诚度,我们绝对应该支持这一渠道。

Michał: 感谢您分享那个。好吧,看起来像那里’付款方面,充满挑战和机遇的我们未来将是一个有趣的未来。感谢您就此发表您的看法,它非常有用。

Igal Rotem: 谢谢你,Michał。

Michał: 还要感谢您的听众收听了这一系列播客的另一集。如果您觉得有用,请不要’随时喜欢和分享。如果您愿意,请给我们留言’d希望在其他几集中涵盖一个主题。


这就是Igal Rotem未来处理所带来的IT领导力见解。谢谢。

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